Particuliere ziektekostenverzekering Spanje

ziektekostenverzekering

De openbare gezondheidszorg (Seguridad Social) in Spanje behoort tot de top van Europa. Toch zijn er veel Spanjaarden en buitenlandse residenten die zich bij laten verzekeren via een particuliere ziektekostenverzekering. De reden hiervoor kan bijvoorbeeld zijn: kortere wachttijden, meer luxe (bijvoorbeeld een privékamer samen met de partner na een operatie) en meer keuzevrijheid (bijvoorbeeld ook second opinion). Een ander voordeel is dat er in de commerciële / particuliere zorg meer Engels of zelfs Nederlands gesproken wordt.

Spaanse verzekeringsmaatschappijen

Veel Nederlandse en Belgische verzekeringen dekken de Spaanse particuliere gezondheidskosten, zoals een bezoek aan een specialist, ziekenhuisopname, noodhulp, etc. Voor wie echter tijdelijk of permanent in Spanje woont, kan het interessant zijn om zich hier aanvullend te verzekeren. De duurdere maatschappijen met het breedste pakket zijn bijvoorbeeld Sanitas, DKV en Mafre. Adeslas is scherp geprijsd en heeft een groot marktaandeel. Verder zijn er nog bekendere maatschappijen als AXA, Allianz, Caser, Asisa en Aegon. Een deel van de maatschappijen heeft medische centra onder de eigen naam met exclusieve medici.

Bijna allemaal hebben ze wel speciale kortings- en voordeelacties, zoals het meeverzekeren van kinderen, aantrekkelijke pakketten voor bedrijven, kortingen op bijvoorbeeld de sportschool, consults via videoconferencing (Skype), (gedeeltelijke) reiskostenverzekering voor het buitenland, etc. Vaak wordt er ook korting gegeven als je naast de ziektekostenverzekering ook een inboedelverzekering of autoverzekering bij de betreffende maatschappij hebt.

Polis premie en cuadro medico 

Niet alleen de maandelijkse premie en algemene condities zijn belangrijk in de keuze voor een goede ziektekostenverzekering. Vaak is het ´cuadro medico´ (specialisten- en ziekenhuizenbestaand) doorslaggevend en hierin zitten grote verschillen. De premie hangt verder af van de leeftijd, het geslacht en de woonplaats. Jaarlijks wordt de premie normaal gesproken verhoogd en bij hoog gebruik van de polis (bijvoorbeeld een operatie), kan de maandelijkse premie van de ziektekostenverzekering extra verhoogd worden.

Carencias vervallen bij overstappen

Als je overstapt vanaf een andere maatschappij, dan is het voordeel dat de ´carencias´ vervallen. Dit is een vastgestelde tijd waarop je bijvoorbeeld geen duurdere medische tests of operaties mag laten doen, meestal tussen de 3 en 12 maanden. Vaak is ook geboorte uitgesloten binnen de eerste 9 maanden. De concurrentie tussen de maatschappijen is groot en normaal gesproken moet er voor eind november overgestapt worden. Hierdoor zijn er in oktober en november veel interessante aanbiedingen.

Uitsluiting bij pre-existencias

Pre-existencias (reeds bestaande aandoening of gebreken zoals (chronische) ziektes of operaties) moeten gemeld worden door middel van het doorsturen van de ´informes medico´ (informatiebrieven van de specialist). Alle medische kosten die verband houden met de aandoening of pre-existencia worden normaal gesproken uitgesloten. Het klinkt waarschijnlijk verleidelijk om eerdere problemen simpelweg te verzwijgen. Hierbij loop je echter het risico op latere problemen en bijbehorende kosten. Er zijn ook maatschappijen die ziektes als diabetica accepteren, maar hierbij zijn de maandelijkse premiekosten van de polis wel snel dubbel zo duur.

Intermediairs ziektekostenverzekering

De verzekering kan desgewenst via een intermediair of tussenpersoon afgesloten die op commissiebasis werkt. De intermediair kan exclusief voor 1 maatschappij werken en diens logo voeren of hij kan als makelaar/bemiddelaar/agent van meerdere verzekeringen optreden. Van een fysiek kantoor mag je uiteraard uitgebreide informatie verwachten over de wirwar in aanbiedingen en condities. Hou er echter rekening mee dat je niet me de verzekering zelf spreekt, maar met een commerciële partij die wellicht geneigd kan zijn om voor de hoogste commissie te kiezen. De verzekeraar is niet verantwoordelijk voor incorrecte / mondelinge informatie en kan ook een jaar later zijn kantoor hebben opgeheven. Overigens werken ook de prijsvergelijkingssites op commissiebasis en hierbij is het aanbod plus de informatie van de polissen niet altijd even volledig.

Medicijnvergoedingen

Hou er rekening mee dat medicijnen in principe niet vergoed worden door particuliere ziektekostenverzekeringen. Via de Seguridad Social kan er echter vaak wel een (herhalings)recept geregeld worden. De dekkingsvergoeding van medicijnen is zelfs in veel gevallen hoger / beter dan in Nederland of België.

Openbare vs particuliere gezondheidszorg

Of de particuliere gezondheidszorg echt beter is, daar zijn de meningen over verdeeld. Feit is wel dat particuliere specialisten meer verdienen en over duurdere medische apparatuur beschikken. Aan de andere kant beschikken vooral openbare universitaire ziekenhuizen over veel gecentreerde kennis, mede door hun eigen onderzoeksafdelingen. Wat je vaker ziet, is dat specialisten zowel in de openbare als particuliere gezondheidszorg werken. Dit vooral als ze nog een klantenbestand moeten opbouwen.

Persoonlijke noot… Dat leidt soms wel eens tot discutabele situaties die voor Nederlanders of Belgen vreemd voorkomen, zoals ik ook in mijn emigratieboek Toekomst & Tapas heb beschreven. Zo heb ik persoonlijk eens met een spoedgeval (heftige voedselintolerantie bij een 8 maanden oude baby) te maken gehad waarvoor in het openbare ziekenhuis 3 maanden wachttijd stond (!?!). Er was echter een optie om een privé-afspraak te maken met de specialist en vervolgens kon hij de procedure in het ziekenhuis zelf opeens tot 1 week verkorten. Overigens werd de peperdure melkvervanging van € 60 per 400 gram wel 100% vergoed tot 2 jaar. In Nederland geldt hiervoor 50%.